2019年07月17日 星期三

高端健康险比普通险贵30倍 到底值不值?

来源:广州日报 2019-07-05 15:20:55 记者:井楠

对于30岁以上的市民来说,健康保险的重要性与吸引力都在增加。是该花费几百元购买一份保额最高200万元的普通医疗保险?还是该花一两万元购买一份保额达到800万元的高端健康保险?

对于类似产品,广州日报全媒体记者采访的多数广州市民认为:可以接受、愿意尝试,但前提是经济上能够负担。

2019年第二季度后,由于市场交易相对理想,几家大型保险企业的高端医疗保险产品都在积极升级过程中,或合作更多的医院,或细分更多的产品,服务效果有望进一步提升。

保费差30倍,保额只差一倍?

广州日报全媒体记者先后调查了平安保险、招商信诺保险等企业的高端健康保险产品,发现其产品设计规则相差不远,年保费投入均在1万到3万元之间,保额基本都在400万到800万元之间。赔付范围包括门急诊、住院、牙科等,按需用药,治疗项目覆盖全面,具有“预防-治疗-康复”全流程的医疗服务、自建直付医院网络和“医+保”的联合控费机制等特色。

这些高端产品与同平台销售的普通健康保险产品差别不小。

比如某保险企业销售的e生保普通健康保险项目,其针对26岁到30岁人群的设计为:307元的年保费投入,最高保额为200万元。合作医疗企业为中国内地的二级以上(含二级)公立医院普通部。医院不能直付,需要投保人自己找保险公司报销。

但同一家保险公司推出的尊优人生高端医疗保险项目,其设计为:同样的年龄段,大约10000元每年的保费投入(大约比普通产品保费贵30倍),最高保额为400万元(仅为前者的2倍);保费金额增加后,最高保额可达到800万元。合作医疗企业不仅包括公立医院还包括数百家私立医院。超过700家国内的医院可以提供直付服务。还有预约挂号、第二诊疗意见、全球紧急救援等服务可以享受。

记者了解到,正是因为可以为投保人节约更多看病时间、享受到更加全面的服务,广州市不少收入较高的市民早已购买了类似的高端医疗保险。

团险中的高端健康品种较受欢迎

高端健康险是否被市场接受?几家大型企业都表示整体销售良好。卖得最好的是团险中的高端健康品种,因为主要销售对象是世界500强企业,资金力量雄厚、员工福利待遇好。个人高端险中,保费偏低、保障范围相对较高的若干个品种也受欢迎。有两家保险公司的统计数字显示:85%以上购买了个人高端健康险的客户,接下来一年还会购买。

广州私营企业主林先生从前年末开始购买高端健康保险,每年要交2万元保费,但他去年重感冒发烧了一次,就花了3700元的医疗费,其中大多数都由保险公司支付。之后补牙又花费了6000多元。对比来看,林先生认为,2万元的高端保险还是比较划算的,会坚持购买,一方面有可能未来完全覆盖自己的医疗费用,另一方面,也求一个安心有保障。

广州日报全媒体记者釆访了多位市民,多数人对于高端医疗保险都抱着愿意尝试的态度,但其中不少“90后”表示:目前闲钱太少,还是买不起。

高端险实为花钱买服务甚至可以定制

对比普通的医疗保险,高端健康保险到底有哪些优势?

高端健康医疗保险负责保障的身体健康更全面,涉及的疾病种类更多,负责赔付的金额更高。比如普通的医疗保险,很多都不为甲状腺疾病赔付,高端医疗保险却包含这个项目。招商信诺、平安等几家保险企业的类似保险,最高赔付金额可以达到800万元。

广州日报全媒体记者采访了几位购买了高端医疗保险的居民,他们认为:看知名医生挂号不用排队、体检方便快捷与准确,应该是目前该类保险产品最为吸引人的优势。

据多家保险企业介绍,其高端健康产品合作平台包括了多家知名私立医院、数量更多的公立医院以及数百家国外医院,出国旅游生病了也有地方看病。

此外,普通医疗保险是先自己垫钱交纳医药费、再找保险公司报销。但高端医疗保险却可以做到在医院直接让保险公司付医药费,即所谓的“直付”。

值得关注的是,高端健康保险可以私人定制,换句话说可以DIY。企业可以根据企业的职业特点以及地区的健康特点,和保险公司商议后决定该保险品种包括哪些疾病保障,可以提供哪些相关服务。比如有大型企业是做电脑程序设计的,其DIY的高端健康保险就要包括颈椎病、男性不育、白内障等特殊疾病。这是普通的医疗保险不能做到的。

保险按需购买 不必盲目追“高”

对比普通保险,高端医疗保险除了投保费用较高这个“缺点”之外,还存在“服务种类太多、无法尽数使用”这个问题,对于经济条件有限的市民,“性价比”不算高,部分购买过高端健康保险的人士说,其实,大多数的第二诊疗意见、体检以及健康福利活动,平时都没有时间去使用,只有“预约”这一项还用的比较多。

另外,大多数的高端医疗保险都是按年购买,属于消费型保险,没有和长远的家庭理财、投资计划挂靠在一起。不像其他的一些人寿保险,健康、投资挂钩起来,20年之后还有返还。

负责编辑:王良济

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