2017年04月05日 星期三

人到中年如何做好家庭财务规划?

来源:东莞时间网 2017-03-21 10:51:42 记者:刘志斌 刘小利

中信银行东莞分行财富顾问黄洁妍

东莞时间网讯 中年是事业开始成熟的阶段,也是人生创造财富的较好时机;是人生负重登高的阶段,也是家庭迅速发展的阶段。

中年人肩上承担的家庭责任越来越重,当我们在努力为事业、家庭打拼的同时,是否有停下来好好思考一下: 应该怎么为我们的下一代储备足够的教育资金? 应该怎样完善家庭的保障体系? 应该怎样提前规划好退休后的养老金? 在目前的人生阶段,中年人该如何做好家庭理财规划呢?

本期《金商》理财,我们请来了中信银行东莞分行财富顾问黄洁妍,她从子女教育、家庭保障、退休养老三方面来分析。

/ 关于子女教育 /

二孩时代,

怎么提前储备教育金?

子女的教育金支出,是家庭未来支出中重要支出项目。越来越多的家长都深有感触,教育成本越来越昂贵,从幼儿园到大学,再加上日常的兴趣班、补习班的支出,在不考虑未来通货膨胀压力的情况下,一个小孩的教育成本大约需要40万元左右。如果将来小孩还要读研或出国留学,那教育成本就更高了。目前已进入全面二孩时代,一个家庭的教育支出保守估计将高达80万元,面对如此大笔的教育金,作为家长们该如何提前进行筹划呢?

目前比较适合储备教育金的金融产品有教育储蓄保险、黄金积存等。

教育储蓄保险即每年为子女缴存一定金额的保险金,通常缴存的时间为10年至20年,越早为小孩投保,保费越低,领取返还的年金就越久。教育保险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才给予一笔教育金,这样可以达到专款专用。另外,教育保险还可以结合医疗、重疾、意外等保险产品,给小孩一个综合全面的保障。但是从理财的角度考虑,由于储蓄保险的投资回报率相对不高,购买适合孩子的教育需要即可。

黄金积存是最近几年新兴的一种黄金投资方式,客户可设定每月定时购买一定重量或一定金额的黄金,同时可选择提取实物黄金或赎回。黄金作为国际的避险投资标的,不但让投资者抵御一部分通货膨胀的风险,还可以享受到黄金上涨带来的额外收益。还有一个好处,家长从小为子女积存的黄金,等到子女长大婚嫁时可一次性领取实物,作为子女的嫁妆。中信银行目前也开通了积存金业务,只需手机银行或网上银行即可办理,非常方便快捷,特别适合目前资金量相对较小,但需要在未来一段时间积累财富的投资者,助您实现“小积累、大财富”。

因此,只有我们通过合理、正确的理财方式去提前规划教育金,才可以给小孩未来一个优质的教育生活。

/ 关于家庭保障 /

家庭保障,如何合理选择和配置?

一般的家庭在选择保险产品的时候,对于选择什么样的保险,支付多少的保险才合理,应该买多大的保额,都没有太多的概念。其实,中年人作为家庭主要的经济支柱,如果一旦出现风险,将可能导致家庭收入中断,家庭理财目标难以实现,给家庭生活带来严重的影响,因此应首先为自己投入足够的保额,其次再考虑为给子女、父母购买保险。

在选择具体的保险险种时,建议根据家庭自身可接受的保费预算合理选择。按照保障需求的重要性及保险性价比进行排序,如下图:

保费预算 

定期寿险

重疾医疗

意外险

终身寿险

可在客户可接受的保费预算下,规划合理的险种配置

定期寿险的保障范围最广,涵盖疾病和意外身故,且保费低

重疾医疗发生的几率较高,能减少疾病导致医疗开销过大

意外险包括交通意外和其他意外,保额高保费低

终身寿险兼具保障、储蓄、年金等功能

对于一般中等收入的家庭,保险预算刚好时,应尽量购买定期寿险、重疾医疗险、意外险等纯保障型的保险;对于高收入的家庭,如果家庭保费预算较高,还可以购买兼备保障与储蓄功能的终身寿险。

一个正常家庭的具体保费支出应根据“双十法则”即家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍,保费支出占家庭税后收入的1/10。举个例子:年龄均为40岁的夫妻俩,家庭税后年收入为15万,则夫妻双方的基本保额应为150万,每年家庭的总保费支出约为1.5万元。“双十法则”一般可适用于人身保险的总保费测算,在实际运用中,保险与家庭年税后收入占比可以在5%-15%间进行调整。

/ 关于养老 /

退休延迟,

怎样做好养老规划?

到了中年之后,养老是一个急需考虑的问题。很多人认为已经加入了社会养老保险,或者有加入企业的年金,退休以后就可安享无忧地领取退休金。但这里需要注意两个问题:1. 目前国家人口老龄化严重,养老金缺口逐年增大,退休年龄逐渐推迟,我们能不能持续工作到法定的退休年龄;2. 每年的CPI持续增长,货币不断贬值,退休时能领到的养老金是否能维持我们现在的生活水平。因此,从现在开始,就要提前给自己定制一个养老计划,越早开始投入所需的资金就越少,压力也越少,也越容易实现该养老目标。

那该怎么去为我们的养老金做准备呢?可从两方面去考虑:

1.建议每月可拿出工资收入中的10%-20%投入到基金定投中,可选择股票型或指数型、混合型等长期业绩稳定的基金定投标的,可选择每周或者每个月定期投入,基金定投的优势就是在于平摊市场成本,不要被短期的亏损影响而卖出中断。基金定投贵在长期坚持投资,长期积累积少成多。

2.对于已经积累的家庭财富,要实现资产的稳步增值,建议通过资产配置的方式,实现自身设定的养老目标。中信银行每月发布“中信财富指数”,分析国内外最新的经济环境,研究国内的金融市场,并对各资产类别的投资比例作出建议,为投资者以资产配置的方式精选产品,提供了多样化的建议和选择。建议投资者了解自身的风险承受能力,让专业的理财经理为其配置合适比例的银行理财产品,和配置一定比例的权益类市场产品,如股票、基金、黄金、大宗商品,在获得理财产品稳健收益作为安全垫的同时,也可获得投资市场带来的增强回报,更好地实现养老目标。

负责编辑:黎骏驰

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